Fónod: "A jelzáloghiteleknél a kamatlábakat kezdték emelni, a fogyasztási hiteleket leállították"

A hírek napról napra változnak, de lényegében mit lehet elmondani a hitelekről, elsősorban a lakáshitelekről pillanatnyilag? Változnak a feltételeik, nehezebben adják a bankok vagy rugalmasabbak?

Az ügyfelek az első változásokat egyelőre a bankok nyitva tartásában tapasztalhatták, minden bank négyórás nyitva tartást vezetett be, és korlátozták a belépést az ügyfelek számát illetően, illetve be kell tartani az állam által előírt szabályokat, feltételeket, mint pl. a távolság, hány ember lehet bent a bankban, védőmaszk viselése – amit csak az illető az identifikációjánál egy pillanatra vehet le. De a komolyabb változások a banki szolgáltatásokat érintik, főleg a hitelkérelmek elbírálását.

Ha egy mondattal szeretnék erre a kérdésre válaszolni, akkor igen, a bankok nehezebben és szigorúbban állnak az új hitelkérelmek elbírálásához. A Szlovák Nemzeti Bank már januártól szigorította a hitelezések feltételeit, vagyis az összes törlesztés kifizetése után a január előttihez képest kétszer annyi pénzösszegnek, az ügyfél jövedelme 40%-ának kell megmaradnia tartaléknak. A bankok a kölcsönök legfeljebb 20%-át folyósíthatják olyan hitelekhez, amelyek meghaladták az ingatlan értékének 80%-át. Most, a COVID-19 megjelenésével ezek a feltételek még szigorodtak. Az utóbbi két hétben azt is tapasztaltuk, hogy a bankok a jelzáloghiteleknél a kamatlábakat kezdik emelni, míg a fogyasztói hitelezést azonnali hatállyal leállították.

A törlesztések terén már beindult valami halasztási hullám mifelénk vagy ez még nem jellemző? Értem ezalatt a törlesztések kormány által jelzett befagyasztásáig fennálló helyzetet.

Jelenleg a kormány által bevezetett szabályozások alapján a munkáltatók, vállalkozók az első fizetésüket fogják kézhez kapni. Most még megvan a teljes fizetésük, de a jövő hónaptól ez már kevesebb lehet. A szlovák gazdaság teljesítménye ebben az évben közel öt százalékkal csökkenhet, azzal a kockázattal, hogy a koronavírus-járvány hatása akár 10%-os visszaeséshez is vezethet. A recesszió átmenetileg 75 000–130 000 embert foszthat meg munkahelyétől Szlovákiában. A lakosság körében kevés a spórolt tartalék, ezért is az utóbbi időben megnövekedett a bankoknál a hiteltörlesztési rész halasztásának kérvényezése. A hiteltörlesztések befagyasztásáról szóló keddi bejelentésig fennálló állapot, hogy ha kérvényezem, ez a haladék – ami maximálisan 6 hónap lehet – úgy szerepel a regiszterben, mint ha a hitelt nem fizetném. A beírásnak a problémája az alapján majd csak később fog jelentkezni, méghozzá akkor, ha az ügyfél a jövőben más hitelkonstrukciót szeretne magának kérvényezni. Ugyanis a bankok ebből a központi regiszterből veszik az információkat, és ez a negatív információ majd később, az újabb hitelkérelemnél lehet befolyással, és nem kell, hogy az ügyfélnek a bank a „kedvében járjon”. A központi banki regiszterbe ez kóddal van bejegyezve, és jelenleg tárgyalás alatt van, hogy ne szerepeljen az ügyfélnek negatív bejegyzésként. (Interjúnk elkészítése után, kedden este Peter Kažimír jegybankelnök bejelentette, hogy nem fog – a szerk. megj.)

Pl. az egyik bankban egyelőre leállították a halasztási kérelmek fogadását, mivel várják az új iránymutatást. Óráról órára változik a helyzet, mivel ez még a bankoknak is új kihívást jelent, és keresik a megfelelő megoldást.

Különben – normál esetben minden bank másképp áll a hitel halasztásához –, a lényeg mindenhol ugyanaz: a kérvényt már online is be lehet adni. A kérvényt meg kell indokolni, miért és milyen indokból kéri a halasztást, és szükségesek az előírt dokumentumok is. Halasztás csak a törzstőkére vonatkozik, ami a lényeg, hogy a kamatokat továbbra is fizetni kell. Ezt a halasztást a bank maximálisan 6 hónapra adja, ami után az elmaradt részt beszámítja a következő hiteltörlesztésbe, vagyis az elmaradást behozza. De vannak a halasztásnak is feltételei – megint csak banktól függően – mint például a hitelt az utolsó 3 hónapban rendesen kell fizetni, maximálisan a 30 nap alatt csak egyszer lehetett elmaradás és a többi hitelénél nem lehet magasabb az elmaradás, mint 60 nap. Persze jóváhagyás alá esik a halasztás is, úgyhogy ha a kérvény nincs rendesen megindokolva és dokumentumokkal alátámasztva, a banknak jogában áll ezt elutasítani. (A hiteltörlesztések befagyasztásának bejelentése előtti állapotról van szó – a szerk. megj.) Ha netán ebben az időszakban kérvényeztem is új hitelt, és jóvá is hagyták, akkor meghosszabbították a hitel aláírásának lehetőségét maximálisan 90 napra.

Eljutott hozzám olyan információ, hogy vállalkozók most nem kaphatnak hitelt, mert bizonytalan a helyzetük. Ez igaz?

Ez így van. Megint felsorolás nélkül, de

a bankok a jelzálogoknál kizárták az olyan bevételek elfogadását, mint pl. a fizikai személyek vállalkozása, elindult a piacszegmentáció, vagyis az olyan vállalkozásokban dolgozók, mint pl. az éttermek, kávézók, szálláshelyek, kiskereskedelemben dolgozók bevételei, vagy a külföldön dolgozók bevételei átmenetileg nem akceptálható bevételnek számítanak, vagy ha valamelyik bank akceptálja is, akkor a magánvállalkozóknál – pl. az egyszemélyes cégek tulajdonosainak forgalmát – már csak 10%-ban számítják be.

Vagy csökkentették a kamaratagok bevételének akceptálhatóságát a forgalom 50%-ára. Sorolhatnám még, mint pl. az ingatlan értékének elfogadását is, van bank, ahol ezeket a vállalkozókat „még” elfogadják, de az ingatlan értékének csupán 60%-át tudják akceptálni. Limitálták a hitel felvételének magasságát is attól függően, hogy az ingatlan kerületi vagy regionális városban található-e. S ahogy már említettem, a fogyasztói hitelezések jelenleg teljes mértékben le vannak állítva.

Mi az, ami leginkább jellemzi az emberek hitelek iránti igényét jelenleg?

Jelenleg az új ügyfelek meghátráltak, bizonytalanok. Ha van is most létező „hiteles” ügyfél, azok főleg a meglévő hiteleik restrukturalizációjában gondolkodnak – kiváltani jelenlegi a hitelüket előnyösebb kamatfeltételekkel, de

rengeteg ügyfél a bevételek hiánya miatt hitele fizetésének halasztását kéri. Amíg teljesen kitisztázódik mindaz, amit a kormány ennek kapcsán bejelentett, várjanak az ügyfelek.

Van olyan hiteltípus, ami iránt most kimondottan megugrott vagy épp nagyon visszaesett a kereslet?

Sajnos, ez most nem mondható el, hogy megugrott volna, inkább az egész piac stagnál és kivár, mi lesz, már a banki megszorítások miatt is. Nem beszélve arról, hogy a becslők is „takarékos üzemmódban” dolgoznak, a járványból kifolyólag ők is keveset mozognak.

Volt már tapasztalata azzal, hogy a lekötött megtakarításokhoz, életbiztosítás mellett spórolt összegekhez nyúltak volna az emberek, vagy azért még kivárnak?

Ez individuális, volt, aki csökkentette a havi részletfizetését, volt, aki részlegesen kivett a befektetésből, és egy passzív befektetésbe invesztálta, mint pl. a Finax-ba. A többség változatlanul tartja a kötvényeit, és egyre többen komolyan veszik a biztosítás fontosságát.

(Szilvási Tibor)